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    互联网贷款转型:一场艰难的游戏

    2019-04-08 11:44:27   315

        近年来,随着网上借贷的不断完善,“头平台清算”、“小平台将被撤资”、“网上借贷股票将进一步压缩”的消息不断传播,网上借贷行业已经进入了一个真正的冬天。


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        一位接近监管部门的人士专门告诉《国际金融日报》,上海在线贷款主管部门表示,到今年6月底,上海的在线贷款机构数量将再减少一半。大多数受访者还表示,有必要减少网上贷款存量,但仍有发展空间。


        在这个行业的寒冬,大多数平台在准备归档的同时开始发生变化。监管主导的贷款机构和小额网上贷款的转型成为主流,一些平台计划向私募股权机构和黄金交易所转型。


        一个目标:压降储备


        坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的经营机构外,其余机构可退出,应关闭,并加大整改力度和速度。


        2017年6月,监管部门首次提出对网上借贷业务规模和机构数量的“双降”要求。中国人民银行等十七个国家部门联合下发《关于进一步开展互联网金融风险专项整改的通知》,官方文件首次出现“双减”要求。随后,地方监管部门发布了一份通知,要求在线贷款平台根据2017年6月30日的业务余额执行“双底”指令。


        2018年底,网上贷款“双降”升级为“三降”。一些地方共同基金协会写道,“未清余额不增加”,“贷款人数量不增加,贷款人数量有序减少”,“线下门店数量继续压缩”。


        进入2019年,引导网上借贷机构有序退出,进一步降低网上借贷存量,防范风险成为监管部门关注的焦点。今年1月10日,互联网金融风险监管领导小组办公室和P2P网络借贷风险监管领导小组办公室召开了监管专项工作会议。建议采用“合规检查”促进“三个减量”、良性退出、合规操作和风险化解。


        随后,《网上信贷机构分类处置和风险防范意见》(175号)明确指出,“机构退出是主要工作方向”。除部分严格合规的经营机构外,其他机构可以撤资、关闭,提高整改工作的强度和速度,“严格控制股票规模和投资者数量,并予以落实”。双跌落要求。


        3月13日,一位接近监管的人士专门向《国际金融日报》记者透露,3月12日,上海市地方金融监督管理局召开了各区金融机构会议,网上贷款主管部门领导表示,网上贷款的数量到今年6月底,上海的宪法将减少一半?;嵋樯?,我们还列举了几个问题较多的网上借贷平台。


        记者从网上借贷之家了解到,3月份整个行业的网上借贷平台减少了22个,现有平台1021个。


        根据3月份的月度报告,广东、北京和上海在正常运营平台数量上继续位居前三位,分别达到228、213和109个。这三个地区也是中国拥有100多个正常运营平台的地区。三地正常操作平台总数达到550个,占同期正常操作平台总数的53.87%。网上借贷家园认为,在平台退出占主导地位的背景下,全国各地的正常运营平台数量预计将继续下降。


        此外,记者注意到,截至3月底,除广东、北京、上海、浙江、山东外,其他地区的正常运营平台数量不超过30个,包括内蒙古、天津、海南、宁夏等8个地区,正常运营平台数量不足10个。


        中国社会科学院金融研究所法律与财政司副司长尹振涛在接受《国际金融日报》采访时表示,“网上贷款机构数量将大幅下降,这是肯定的?!背?000人仍然不符合市场规则?!?/p>


        苏宁金融学院互联网金融中心主任薛红岩对《国际金融日报》表示,在“能退能闭”的政策指导下,网上借贷平台正在进行严格的合规性修改和合规性评估。一些平台可以归档,大多数平台将走上转型和退却之路?!痹谕闲糯教ǚ矫?,除了合规性外,市场运营能力是生存的基础?!?/p>


        一种选择:转为私人股本


        “一般来说,P2P网络借贷平台规模越大,净资产客户越多,净资产客户越多,净资产客户越高,正是私募股权的目标客户群?!?/p>


        随着网上贷款存量的进一步减少,一些平台开始向私募股权机构转型。在线贷款的大哥洪玲风险投资(HonglingVentureCapital)最近宣布了清算和转型为线下私募股权。


        3月23日,红菱创业投资董事长周世平发布“虽然已经清算,但还没有再见!”红岭社区。该公司表示,洪凌风险资本将于221年12月底清理其债权和资产。部分未偿债权将由红铃控股全额收购。红菱创业投资的投资平台将在转型线下进行私募,亿美元贷款平台将继续保留,力争创纪录。


        根据红铃风投官方网站,红铃风投于2009年3月正式启动。到目前为止,共有融资13万人,贷款48万人,贷款451.9亿元,收款184亿元(不含净值)。


        尹振涛说,网上借贷和私募股权是两套逻辑。首先,在产品设计方面,在线借贷和私募股权本质上是不同的。私募股权不是借贷关系,而是债权关系。其次,它面对不同的客户,普通客户在C端的网上借贷,私募股权面临高净值客户,并有KYC规则(了解客户规则)的要求和进入门槛。第三,筹资方式不同。网上借贷是互联网的公开发行,而私募股权是网上发行。下一个是私募。


        SACK研究所高级研究员苏晓瑞对《国际金融日报》表示,在私募股权转换的情况下,一些网上贷款基金已经生产出类似的产品,但最终失败了,涉嫌突破对合格投资者数量和项目拆分的限制?!被褂型ü墼钡男问饺乒喙?,虽然没有发现,但潜在的风险是相当大的?!?/p>


        薛红岩指出,相比之下,获得私募股权许可证要容易得多,但私募股权管理公司只能为合格的投资者(通常是高净值投资者)开展业务,而网上借贷客户则是小贷款人,而私募股权管理机构的转型、网上借贷平台ORM相当于自我放弃的武术。


        然而,一位不愿透露姓名的高级在线贷款分析师告诉《国际金融日报》,一般的在线贷款平台很难转向离线私募股权,但红铃风险投资从“大规?!焙汀熬恢当曜肌笨?,因此红铃风险投资的投资者更符合R。要求合格的私人投资者比一般的在线贷款平台,这也可能是私有的洪陵风险投资过渡线。招聘的一个原因。


        在统计报告中,网上借贷之家还指出,选择转换为私募股权的P2P网络借贷平台,在所有转换退出平台中,属于P2P网络借贷业务的大范围。一般来说,P2P网络借贷平台的规模越大,其高净值客户越多,高净值客户就越是私募股权的目标客户群。


        此外,也有网上贷款选择设立或参与黄金交易所,但业内人士一致认为,这是非常困难和毫无意义的。


        尹振涛指出,目前,仍有一些具有交流渠道的平台。只有大型平台或BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)才是合格的。网上贷款很难完全转向交易所,因为交易所现在正在进行特别改造,交易所,特别是金融资产交易所正在进行特别改造。


        1月29日,清理整顿办公室下发了《关于三年斗争期间清理整顿地方交流场所有关问题的通知》。根据2018年11月发布的《关于安全处置地方交易所遗留问题和风险的意见》,进一步强调金融资产交易场所化解风险的方案要求,重申金融资产交易。地点和业务范围。


        苏晓瑞认为,如果网上借贷机构的资产质量足够好,能够被市场认可,那么就完全有可能通过银行、信托渠道,不需要去黄金交易所。


        薛红岩还表示,自2018年4月出台互联网管理新规定以来,黄金交易所的业务空间受到了极大压缩,与持牌机构和网上借贷的合作被切断,同时也面临着整改和退出的问题,这不是一个好问题。网上借贷平台转型方向。


        三条出路:“两贷一导”


        175号文件提到,应积极引导一些机构转型为网络小额贷款公司、贷款机构或指导持牌资产管理机构等。


        虽然在线贷款平台寻求自己的出路,但监管部门也对其转型提出了一些建议?!?75号文提到,应积极引导部分机构向网络化小贷公司、贷款机构转型,或引导持牌资产管理机构转型。然而,这三条过渡路径在实际运行中仍存在许多困难。


        让我们来看看第一个方法——转型为一家小型在线贷款公司,门槛更高,必须拥有小型在线贷款许可证。


        零一研究所所长余百成对《国际金融日报》表示,目前,向小额网上贷款的转型需要股东更高的资本要求,而小额网上贷款也受到杠杆限制。


        在线贷款分析师李鹏飞对《国际金融日报》表示,网上小额贷款牌照的发放一直停滞不前,获得网上小额贷款牌照的门槛很高,对股东实力的要求也较高。对于薄弱的网络贷款平台,网络小额贷款的改造难度很大。


        薛红岩还指出,互联网小额贷款的许可门槛很高,除了个头平台外,其他平台不太可能获得互联网小额贷款许可。据360家数据研究机构此前的统计,截至2月21日,1063家正常在线贷款平台和关联公司中只有22家拥有小额在线贷款许可证。


        “互联网贷款转型的关键在于能否获得许可证?!彼障鸹贡硎?,尽管一些在线贷款平台拥有小型的在线贷款许可证,但由于杠杆约束,资本水平可能无法满足资产需求。


        尹振涛也承认,虽然互联网贷款的转型是监管指令的方向,但困难在于互联网贷款不能公开募集资金,需要自有资金和合作资金,转型后发展可能受到限制。


        观察其他两条道路——转变为贷款机构或指导持牌机构——并不像想象的那么简单。


        对此,余百成认为,综合实力较强的企业转型为贷款机构较为合理,但同时监管机构需要明确贷款业务的界限,并给予政策引导;如果转型是引导,平台需要大量用户。作为基础,同时要求平台具备较强的运行能力。


        据了解,网上贷款机构已转变为贷款机构。合作伙伴可以是获得许可的金融机构,如银行和信托机构,或其他合规的在线贷款平台。


        李鹏飞称,当前平台转型助贷机构或为持牌机构导流仍然面临较为现实的问题,即与持牌金融机构合作时,网贷平台的风控逻辑、资产质量很难获取传统金融机构的深度信任,当前成功与持牌金融机构进行合作的平台寥寥无几。


        “然而,放贷机构也很难转型为其他在线贷款平台。目前,他们处于“三个衰退”的环境中。李鹏飞说:“即使是那些实力雄厚、合规性有希望的平台,也没有任何平衡空间来接受其他平台的资产?!?/p>


        然而,从行业来看,未来的网络借贷业务仍具有良好的市场空间,但更多的网络借贷平台可能在整个链的一个环节,特别是在持牌机构的服务中发挥优势,不会像以前那样覆盖从贷款人到借款人的整个业务链。


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